ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ УТВЕРЖДАЮ Президент Председатель Правления Сбербанка России ОАО _____________ Г О

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ. УТВЕРЖДАЮ Президент, Председатель Правления Сбербанка России ОАО _____________ Г.О

АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО)

ПОЛОЖЕНИЕ О СТАНДАРТАХ СЕРВИСА

НА ОСНОВНЫХ ЭТАПАХ ОБСЛУЖИВАНИЯ физических ЛИЦ В ВСП СБЕРБАНКА РОССИИ

РАЗРАБОТАН: Департаментом организации розничных продаж.

ВВЕДЕН: Впервые

КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ: Настоящий Порядок определяет стандарты сервиса частных Клиентов, как инструмент реализации ценностей банка, а также подходы к организации программ контроля реализации стандартов обслуживания частных Клиентов в ВСП Сбербанка России.

Код ВКНД: _____

ЛИСТ СОГЛАСОВАНИЯ

к Положению о стандартах сервиса на основных этапах обслуживания физических лиц в ВСП Сбербанка России.

Документ разработан

СОГЛАСОВАНО:

ОГЛАВЛЕНИЕ:

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.. 5

ТЕРМИНЫ, ОПРЕДЕЛЕНИЯ И СОКРАЩЕНИЯ.. 7

ОБЩИЕ СТАНДАРТЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ.. 8

СТАНДАРТЫ РАБОЧЕГО МЕСТА СОТРУДНИКА ВСП.. 10

СТАНДАРТЫ НА ЭТАПАХ ОБСЛУЖИВАНИЯ.. 11

СТАНДАРТЫ ОТКАЗА ЗАЕМЩИКУ В ПРЕДОСТАВЛЕНИИ КРЕДИТА.. 23

СТАНДАРТЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ С КЛИЕНТАМИ ПО ТЕЛЕФОНУ.. 26

СТАНДАРТЫ СЕРВИСА В ПРОБЛЕМНЫХ СИТУАЦИЯХ.. 27

Перечень документов — корреспондентов: 29

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. Настоящие стандарты сервиса являются инструментом выражения ценностей и правил Сбербанка. Наши ценности определяют тот набор правил, критериев и требований, которые мы предъявляем к каждому человеку, который является или хочет стать членом команды Банка. Наши ценности – это свод принципов, исходя из которых руководители Банка будут ставить цели и определять, достигнуты ли они. Эти ценности лежат в основе взаимоотношений между сотрудниками, системы управления внутри Банка, а также взаимоотношений Банка с клиентами, обществом, акционерами и инвесторами. Осознание и разделение философии и ценностей Банка принципиально важно для перехода Банка на новый качественный уровень развития.

Наши ценности и правила, выраженные в стандартах сервиса:

Стремление к совершенству

Уважение к традициям

Доверие и ответственность

Взвешенность и профессионализм

Инициативность и творческий подход

Командный дух и результативность

Открытость и доброжелательность

Быть больше, чем просто банк.

Проявлять внимание к каждому клиенту, ставя его потребности в приоритет.

Строить отношения, а не продавать продукт.

Ежедневно улучшать себя и свое окружение

Не использовать слабости наших клиентов.

Соблюдать не только букву, но и дух требований закона.

Каждый сотрудник – лицо Банка.

Преданность Банку, работа в команде, общий успех – успех каждого.

2. Цели внедрения Стандартов – Сбербанк должен стать лидером по качеству обслуживания клиентов. Один из этапов достижения цели – создание и внедрение единых стандартов сервиса в ВСП Сбербанка. Сбербанк должен быть единой территорией, с едиными стандартами обслуживания клиентов во всех ВСП Сбербанка.

3. Стандарты сервиса — это описание того, что сотрудник должен знать и делать в конкретной ситуации на основных этапах обслуживания клиентов в ВСП Сбербанка. Стандарты сервиса должны соблюдаться всеми сотрудниками ВСП Сбербанка при выполнении своих ежедневных профессиональных обязанностей.

4. Основные задачи внедрения настоящих стандартов сервиса:

§ обеспечение единых стандартов сервиса для всей сети;

§ обеспечение узнаваемости фирменного стиля общения Сбербанка России с клиентами;

§ повышение удовлетворенности клиентов уровнем обслуживания банка;

§ обеспечение лояльности клиентов к Сбербанку России и мотивация клиентов к предоставлению рекомендаций услуг банка своему окружению.

§ стандартизация поведения сотрудников при обслуживании частных Клиентов;

§ предоставление сотрудникам технологии повышения качества обслуживания клиентов;

§ повышение управляемости процесса обслуживания частных Клиентов;

§ методологическое обеспечение регулярной количественной оценки соблюдения сотрудниками стандартов обслуживания частных Клиентов;

§ своевременная коррекция сервисного поведения персонала.

5. В данном документе сформулированы общие принципы взаимодействия с клиентами, помогающие сотруднику усвоить основные ценности в обслуживании клиентов, а также получить знания и навыки, необходимые сотруднику для безупречного выполнения своих обязанностей. Настоящий стандарт сервиса может быть адаптирован к национальным особенностям поведения, внешнего вида и коммуникаций с клиентами и дополнен информацией, не противоречащей духу и букве данного стандарта сервиса.

6. Ответственность за внедрение, обучение и контроль реализации стандартов обслуживания частных Клиентов, а также создание психологического климата в коллективе, обеспечивающего основу для комфортного применения сотрудниками Банка данных стандартов, возлагается на заведующих внутренними структурными подразделениями (при отсутствии заведующего — на заместителя заведующего, старшего контролера) и руководителей структурных подразделений отделений по обслуживанию частных Клиентов.

7. Для целей обеспечения внешнего контроля выполнения стандартов сервиса в ВСП применяются как внутрибанковские методы оценки, так и исследования с привлечением клиентов и экспертов.

8. Применение стандартов сервиса в повседневной работе сотрудниками учитывается при подведении итогов работы для целей премирования и аттестации.

9. Сотрудник, в повседневной работе с клиентами, должен анализировать свои действия и искать пути совершенствования данных стандартов сервиса. Идеи по совершенствованию качества сервиса сотрудник передаёт руководителю ВСП. Идеи сотрудников, поддержанные руководителем ВСП, направляются в подразделение, ответственное за качество клиентского обслуживания в ТБ.

Источник



Требования к заемщикам кредита наличными в Сбербанке

Требования к заемщикам в Сбербанке

1. Паспорт: гражданина РФ.
2. Постоянная регистрация (прописка): в любом регионе России, возможна временная регистрация.
3. Возраст: не менее 18 лет на момент открытия кредита и не более 70 лет на момент полного погашения.
4. Справка о доходах: нужна.
5. Если берете более 300 тыс.руб.: копия трудовой книжки.
6. Трудовой стаж:
   • для получающих З/П в банке — от 3 месяцев на последнем месте.
   • для занятых пенсионеров с З/П в банке — от 3 месяцев на последнем месте (трудовой стаж 6 мес. за последние 5 лет).
   • для заемщиков с З/П в другом банке — от 6 мес. (трудовой стаж 1 год за последние 5 лет).

Большинство граждан РФ предпочитают оформлять кредиты именно в Сбербанке, несмотря на то, что его можно назвать требовательной кредитной организацией. В большей степени он предпочитает выдавать кредиты зарплатным клиентам, но и другие граждане могут оформить здесь ссуду, если соответствуют установленным критериям.

Обычные граждане могут обращаться в Сбербанк за кредитом только по достижении 21 года, зарплатные клиенты — с 18 лет. К моменту гашения задолженности возраст заемщика не должен превысить 70 лет.

Сбербанк выдает ссуды только тем гражданам, которые характеризуются положительно. Если у заявителя плохая кредитная история, он не получит кредит в Сбербанке. Заемщик должен обладать стабильной работой и регулярным доходом, поэтому требования к минимальному стажу на текущем месте — более полугода. Кроме того, официальный общий стаж заявителя — не менее 1 года за последние 5 лет.

Заявки рассматриваются только при подтверждении документами занятости и размера дохода. Для этого заемщик предоставляет 2НФДЛ и копию трудовой книжки. Допускается замена этих документов на другие из установленного Сбербанком перечня.

Источник

Внутренние инструкции положения о кредитовании сбербанк

от 10 июля 1997 года N 229-р

Правила кредитования физических лиц
учреждениями Сбербанка России

1. Общие положения

1.1. Настоящие Правила являются общими правилами кредитования физических лиц для учреждений Сбербанка России.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов устанавливаются специальными порядками, регламентами и другими нормативными документами Сбербанка России на основе настоящих Правил.

1.2. Сокращения, используемые в Правилах:

Банк — учреждение Сбербанка России, осуществляющее кредитование физических лиц.

Объекты недвижимости — квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации.

1.3. К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России.

Основными подразделениями банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:

в центральном аппарате — операционное управление (ОПЕРУ);

в территориальном банке — операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами;

в отделении — кредитный отдел и филиалы отделения.

Названные подразделения, кроме филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях.

Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц:

юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости — валютный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства или залоговых операций.

Для участия в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются дочерние организации, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

1.4. Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников банка:

на кредитного работника — прием документов от заемщика, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

на работника бухгалтерии — ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;

на операционного работника — проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

1.5. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее — кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет.

Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.

1.6. Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации.

При перемене заемщиком постоянного места жительства в период действия кредитного договора банк по заявлению заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.

1.7. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам*. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России (для отделения — из территориального банка) извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с заемщиком кредитного договора.

* Далее по тексту — Комитет по ставкам.

1.8. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;

передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;

передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами (N 144-р от 14.01.97);

передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Оценка платежеспособности поручителей-граждан производится в соответствии с настоящими Правилами.

Оценка платежеспособности поручителей-юридических лиц производится в соответствии с нормативными документами Сбербанка России,регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании Регламента N 144-р от 14.01.97 и других нормативных документов Сбербанка России.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.

1.9. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности (п.2.2.8 Правил) и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России*.

* Если эта величина устанавливается в долларах США, то при предоставлении кредита в иной иностранной валюте или российских рублях определяется ее эквивалент по курсу (кросс-курсу) ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.

Если заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже имеет перед банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.

1.10. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.

Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 лет до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл.США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет*.

* В противном случае такое поручительство может рассматриваться как дополнительное обеспечение возврата кредита, т.е. поручительство не учитывается (или учитывается частично) при определении максимального размера кредита для заемщика.

1.11. Решение о предоставлении кредита принимается:

по кредитам на приобретение объектов недвижимости:

— кредитным комитетом отделения;

по кредитам на неотложные нужды:

— управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО)

— при сумме кредита до 3 млн.руб. и 500 долл.США;

— кредитным комитетом отделения — при сумме кредита свыше 3 млн.руб. и 500 долл.США.

Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов.

1.12. Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку или отделению в зависимости от технических возможностей территориального банка.

2. Порядок предоставления кредита

2.1. Документы, предоставляемые заемщиком

2.1.1. Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);

декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

для получения кредита свыше 5 тыс.долл.США или рублевого эквивалента этой суммы — справку их психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

другие документы при необходимости.

2.1.2. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости*:

* Перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке.

документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

выписку из домовой книги (для квартиры);

документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

Источник

2.3Особенности кредитования в пао «Сбербанк России»

В ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша кредитованием юридических лиц занимаются специалисты кредитного отдела. Сотрудники отдела в процессе своей работы руководствуются рядом внутрибанковских положений и их целью является удовлетворение потребностей клиентов в кредитном банковском продукте.

Основные задачи кредитного отдела:

а) привлечение денежных средств клиентов в рублях и иностранной валюте на условиях максимальной выгоды для банка;

б) кредитование клиентов на условиях срочности, платности и возвратности;

в) продвижение кредитных услуг и координирования деятельности платежной системы банка.

Кредитный отдел ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша выполняет следующие функции:

а) обеспечение текущего мониторинга ситуации на рынке кредитных продуктов для корпоративных клиентов;

б) разработка и внедрение новых условий по кредитам, при учете максимальной заинтересованности банка и клиентов;

в) процесс проведения консультаций корпоративных клиентов по возможностям и условиям кредитования;

г) разработка и внедрение нового ряда кредитных услуг, форм и условий обслуживания корпоративных клиентов, при учете интересов банка и конкурентной среды, процесс минимизации рисков и потребностей корпоративных клиентов в получении подобных услуг;

д) работа по рассмотрению заявлений на предоставление кредитов корпоративным клиентам, по подготовке и оформлению заключений, по предоставлению заключений на рассмотрение Кредитного отдела или Правления банка;

е) работа по оформлению документов при выдаче кредитов корпоративным клиентам;

ж) в случае необходимости работа по проведению проверки и оценки высоколиквидных залогов, подлежащих процессу стандартизации;

з) процесс контроля хода выполнения кредитного соглашения и осуществления постоянного мониторинга по выданным кредитам до их полного погашения;

и) процесс обеспечения оперативного информирования корпоративных клиентов об условиях и перечне услуг, предоставляемых банком клиентам.

ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша имеет для предприятий при выборе кредитующего банка следующие достоинства:

— удобное расположение банка;

— уверенность в финансовом положении банка;

— наличие у банка постоянной возможности кредитования.

С целью получения кредита предприятия должны представить в ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша письменное ходатайство, которое содержало просьбу предприятия на получение долгосрочного кредита для приобретения товаров для компании.

ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша на основании финансовой информации компании делает выводы, об эффективности работы предприятий и их платежеспособности и кредитоспособности.

После того, как рассмотрена просьба о кредитовании, изучена деятельность предприятия, определена его кредитоспособность, ПАО «Сбербанком России» №8628/01903 г. Костомукша принимается решение о предоставлении долгосрочных кредитов.

Кредиты предоставляются предприятию с отдельных счетов по учету кредита безналичным перечислением денежных средств, основываясь на платежных инструкциях предприятия в порядке предварительного платежа.

Процесс погашения кредита и начисленного по нему процента осуществляется:

— перечислением денежных средств с текущих (расчетных) счетов предприятий на основании его платежных инструкций, а при не предоставлении предприятие платежного поручения перечислением средств в процесс погашения задолженностей по кредитам;

— списанием средств платежными требованиями предприятий по акцепту с оплатой в день поступления в очередности, которая установлена законодательной базой РФ с текущих (расчетных) счетов предприятия;

— списанием мемориальными ордерами банка денежных средств с текущих (расчетных) счетов предприятий или выставлением к текущим (расчетным) счетам банком платежных требований, основываясь на исполнительных документах.

Кредиты предоставляются предприятиям на платной основе, по плавающим процентным ставкам, установленным первоначально в размере 17,5% годовых, которые изменяются и регулируются в зависимости от складывающихся ситуаций на денежно-кредитном рынке, требования и рекомендаций ЦБ РФ.

Кредитные риски при этом несут предприятия. Предприятия обязуются возвращать банку, полученные суммы денежных средств и уплачивать начисленный процент за процесс пользования кредитами. Кредиты носят целевой характер.

Период начисления процента: с 1-е по 20-е число и с 21-е по 30-е число каждого месяца.

Расчетный период: с 21-го числа предыдущего месяца по 20-е число текущего месяца.

Сроки уплаты процентов: ежемесячно не позднее последнего операционного дня текущего месяца. , . ,_г _ .. ■ о&де

Каждый год по состоянию на 1 января ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша выдает обсуживающимся компаниям выписки по всему ряду открытых кредитов. Весь ряд платежных инструкций по кредитам, поступившим в течение текущего рабочего дня в банке (до 15.00 дня), исполняется ПАО «Сбербанком России» №8628/01903 г. Костомукша в течении этого же операционного дня, а поступившие кредиты после 15.00 дня исполняют в течении следующего операционного дня.

Платежная инструкция для перечисления кредитных долгов при условии отсутствия либо недостаточности средств на счете на момент их поступления в банк исполняется по мере поступлений на счет денег в этот же банковский день.

Если не исполнены (не надлежаще исполнены) в установленный срок обязательства по кредитным договорам, то они переносятся на соответствующий счет по учету просроченных задолженностей суммы кредитов и процента за процесс пользования ими в течении следующего рабочего дня после наступления сроков погашения. Затем устанавливают по кредитам — с начислением процентных ставок, действующих по кредитным договорам на день отнесения на счет по учету просроченного кредита, повышенных на 3 %, по проценту — с взиманием пеней в размере 0,01% от сумм неуплаченного в сроки процента за каждый просроченный день.

Процесс кредитования корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша осуществляется в российских рублях и иностранной валюте.

Ряд параметров кредитования (суммы, процентные ставки, комиссия) устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от уровня финансовой устойчивости заемщиков, сроков кредитования и обеспечения.

Также важной задачей является управления кредитным риском по кредитным продуктам юридических лиц. Документы и материалы, регламентирующие процессы и методы управления кредитным риском юридических лиц в ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша основываются на рекомендациях по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации и определены организационной структурой ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша. Эти документы представлены:

1) Основными положениями главного банка (положением о выдаче отдельных видов кредитов, положением о кредитном комитете банка, положением о функциональном распределении обязанностей и ответственности по отдельным этапам кредитования);

2) Документами коллективных органов банка, которые обосновывают осуществление банком кредитной деятельности (разрешение на выдачу кредита, пролонгацию задолженности, отнесение задолженности к сомнительной, её списание за счёт резерва) — Кредитная Политика ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша;

3) Утвержденными главным банком типовыми формами и методическими разработками, обязательными к использованию при кредитовании юридических лиц (типовыми формами кредитных договоров, методическими разработками для определения кредитоспособности разных групп кредитозаемщиков, методическими разработками кредитного мониторинга, внутренними инструкциями.

Процесс оценки кредитного риска при кредитовании юридических лиц ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша осуществляет при помощи качественного и количественного метода.

Банк проводит анализ и группировку кредитов юридических лиц по качеству, что является очень важным, при оценке кредитного риска. Если банку известна структура кредитного портфеля по качеству и определен средний процент проблемных, просроченных, безнадёжных кредитов по каждой категории, то ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша получает возможность осуществления ряда мероприятий, которые направлены на снижение потерь по кредитным операциям с юридическими лицами.

Основные направления анализа качества кредита юридических лиц в ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша представлены:

— снижением кредитного риска по каждому конкретному кредиту;

— снижением потерь по кредитам на уровне кредитного портфеля юридических лиц ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша в целом.

При снижении кредитного риска по конкретному кредиту юридических лиц ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша осуществляет контроль предоставления и использования кредитов организациям, непрерывно отслеживает финансовое состояние кредитозаемщика, его кредитоспособность, направления использования кредита в течение всего периода предоставления кредита.

При снижении потерь по кредитам на уровне кредитного портфеля юридических лиц ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша классифицирует портфели кредитов по качеству, что дает возможность дифференциации степени контроля по их разным категориям.

Порядок осуществления контроля по кредитам предприятиям для каждого отдельного вида кредита определяет руководство ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша.

При качественном способе оценки кредитного риска при кредитовании юридических лиц в ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша пользуются словесным описанием уровня риска и составлением кредитного рейтинга. Главной целью осуществления качественной оценки рисков является процесс принятия правильного решения о кредитовании юридических лиц, приемлемости залогов и переход к определению качественных параметров.

Кредитный рейтинг предприятий-заемщиков представлен двумя основными компонентами: анализа бизнеса и анализ финансового профиля.

Чтобы определить качество кредитного портфеля юридических лиц в ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша проводят расчет уровня кредитного риска от каждого кредитополучателя.

Кредитный рейтинг выражает мнение кредитного инспектора ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша, относительно способности и готовности эмитента своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства.

Оценку риска кредитования организации в ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша проводят, оценивая кредитную историю (репутацию), финансы, менеджмент, обеспечение, рынок предприятия. Рейтинг организации определяется не только простым расчетом финансовых показателей, но и тщательным изучением всех важных характеристик бизнеса компании заемщика, которые представлены страховыми рисками, структурой отрасли и перспективами ее роста, конкурентными преимуществами предприятия, системой регулирования, менеджментом, стратегией.

Эксперты кредитного подразделения ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша определяют весовые коэффициенты по каждому направлению оценки (таблица 2.7).

Таблица 2.7 Направления оценки и их весовые коэффициенты

(внутренняя инструкция ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша)

Источник