Меню

Установлен порядок проведения Банком России осмотра предмета залога

Установлен порядок проведения Банком России осмотра предмета залога

Инструкцией Банка России от 20.12.2016 N 176-И установлен порядок и случаи проведения уполномоченными представителями Банка России осмотра предмета залога, который принят кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, и ознакомления с деятельностью заемщика и залогодателя.

Осмотр предмета залога проводится в следующих случаях:

  • при наличии обстоятельств, которые свидетельствуют о возможной утрате предмета залога или о его отсутствии по месту нахождения;
  • при выявлении признаков недостоверности сведений о предмете залога, которые указаны в договоре залога или отчетности, а также в другой информации, которая предоставляется кредитной организацией в Банк России;
  • при необходимости уточнения характеристик предмета залога, влияющих на его стоимость;
  • при нарушении кредитной организацией обязательных нормативов вследствие неучета кредитной организацией стоимости предмета залога при определении размера формируемого резерва на возможные потери по ссуде;
  • при ходатайстве структурного подразделения Банка России, осуществляющего надзор за деятельностью кредитной организации, или ходатайстве рабочей группы при проведении проверки кредитной организации.

Осмотр предмета залога проводится уполномоченными представителями Банка России на основании поручения на осмотр.

Данный документ находится в системе «Помощник юриста».
Купить информационно-правовую систему для бухгалтера «Кодекс: Помощник юриста» Вы сможете, заказав бесплатную демонстрацию в Вашем офисе.
Позвоните по телефону: +7(495)730-07-66.
Контактное лицо: Зорина Екатерина

Изменена форма заявления о единовременной выплате средств пенсионных накоплений

Дополнена инструкция об открытии и закрытии банковских счетов

Источник



Инструкция Банка России от 20 декабря 2016 г. N 176-И «О порядке и случаях проведения уполномоченными представителями (служащими) Банка России осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, и (или) ознакомления с деятельностью заемщика кредитной организации и (или) залогодателя» (с изменениями и дополнениями)

Инструкция Банка России от 20 декабря 2016 г. N 176-И
«О порядке и случаях проведения уполномоченными представителями (служащими) Банка России осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, и (или) ознакомления с деятельностью заемщика кредитной организации и (или) залогодателя»

С изменениями и дополнениями от:

16 ноября 2017 г., 19 декабря 2018 г., 17 октября 2019 г., 26 апреля 2021 г.

Информация об изменениях:

Преамбула изменена с 5 января 2020 г. — Указание Банка России от 17 октября 2019 г. N 5292-У

Настоящая Инструкция в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; N 52, ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426; N 30, ст. 3101; 2006, N 19, ст. 2061; N 25, ст. 2648; 2007, N 1, ст. 9, ст. 10; N 10, ст. 1151; N 18, ст. 2117; 2008, N 42, ст. 4696, ст. 4699; N 44, ст. 4982; N 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, N 1, ст. 25; N 29, ст. 3629; N 48, ст. 5731; 2010, N 45, ст. 5756; 2011, N 7, ст. 907; N 27, ст. 3873; N 43, ст. 5973; N 48, ст. 6728; 2012, N 50, ст. 6954; N 53, ст. 7591, ст. 7607; 2013, N 11, ст. 1076; N 14, ст. 1649; N 19, ст. 2329; N 27, ст. 3438, ст. 3476, ст. 3477; N 30, ст. 4084; N 49, ст. 6336; N 51, ст. 6695, ст. 6699; N 52, ст. 6975; 2014, N 19, ст. 2311, ст. 2317; N 27, ст. 3634; N 30, ст. 4219; N 40, ст. 5318; N 45, ст. 6154; N 52, ст. 7543; 2015, N 1, ст. 4, ст. 37; N 27, ст. 3958, ст. 4001; N 29, ст. 4348, ст. 4357; N 41, ст. 5639; N 48, ст. 6699; 2016, N 1, ст. 23, ст. 46, ст. 50; N 26, ст. 3891; N 27, ст. 4225, ст. 4273, ст. 4295) (далее — Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829; 1999, N 28, ст. 3459, ст. 3469; 2001, N 26, ст. 2586; N 33, ст. 3424; 2002, N 12, ст. 1093; 2003, N 27, ст. 2700; N 50, ст. 4855; N 52, ст. 5033, ст. 5037; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 1, ст. 18, ст. 45; N 30, ст. 3117; 2006, N 6, ст. 636; N 19, ст. 2061; N 31, ст. 3439; N 52, ст. 5497; 2007, N 1, ст. 9; N 22, ст. 2563; N 31, ст. 4011; N 41, ст. 4845; N 45, ст. 5425; N 50, ст. 6238; 2008, N 10, ст. 895; 2009, N 1, ст. 23; N 9, ст. 1043; N 18, ст. 2153; N 23, ст. 2776; N 30, ст. 3739; N 48, ст. 5731; N 52, ст. 6428; 2010, N 8, ст. 775; N 27, ст. 3432; N 30, ст. 4012; N 31, ст. 4193; N 47, ст. 6028; 2011, N 7, ст. 905; N 27, ст. 3873, ст. 3880; N 29, ст. 4291; N 48, ст. 6730; N 49, ст. 7069; N 50, ст. 7351; 2012, N 27, ст. 3588; N 31, ст. 4333; N 50, ст. 6954; N 53, ст. 7605, ст. 7607; 2013, N 11, ст. 1076; N 19, ст. 2317, ст. 2329; N 26, ст. 3207; N 27, ст. 3438, ст. 3477; N 30, ст. 4084; N 40, ст. 5036; N 49, ст. 6336; N 51, ст. 6683, ст. 6699; 2014, N 6, ст. 563; N 19, ст. 2311; N 26, ст. 3379, ст. 3395; N 30, ст. 4219; N 40, ст. 5317, ст. 5320; N 45, ст. 6144, ст. 6154; N 49, ст. 6912; N 52, ст. 7543; 2015, N 1, ст. 37; N 17, ст. 2473; N 27, ст. 3947, ст. 3950; N 29, ст. 4355, ст. 4357, ст. 4385; N 51, ст. 7243; 2016, N 1, ст. 23; N 15, ст. 2050; N 26, ст. 3860; N 27, ст. 4295) (далее — Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») и на основании решения Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 16 декабря 2016 года N 33) устанавливает порядок и случаи проведения уполномоченными представителями (служащими) Банка России (далее — уполномоченные представители Банка России) осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде и определенного частью восьмой статьи 73 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», по месту его хранения (нахождения) (далее — осмотр предмета залога) и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, с выходом на место (далее — ознакомление с деятельностью заемщика (залогодателя).

Председатель
Центрального банка
Российской Федерации

Зарегистрировано в Минюсте РФ 13 февраля 2017 г.

Регистрационный N 45615

Утверждена Инструкция о порядке и случаях проведения уполномоченными представителями (служащими) ЦБ РФ осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, и (или) ознакомления с деятельностью заемщика кредитной организации и (или) залогодателя.

Осмотр и (или) ознакомление осуществляются в целях оценки качества ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности, полноты формирования резервов на возможные потери по ссудам; оценки качества активов, включенных в состав активов, принимаемых в обеспечение кредитов ЦБ РФ, а также находящихся в залоге по кредитам ЦБ РФ.

Осмотр осуществляется также в целях экспертизы предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде. При этом он не касается жилого помещения, гаража, гаражного бокса, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физлицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физлицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и участка из состава земель с/х назначения, предоставленного физлицу для ИЖС, ведения ЛПХ, дачного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном участке, по месту его хранения (нахождения).

Результаты отражаются в справке об осмотре (ознакомлении). Она по общему правилу составляется на бумажном носителе в 3 экземплярах, два из которых не позднее 5 рабочих дней с даты составления справки передаются (направляются) в кредитную организацию. Последняя передает (направляет) один экземпляр заемщику (залогодателю) не позднее 5 рабочих дней с даты его получения.

Инструкция вступает в силу по истечении 10 дней после официального опубликования.

Инструкция Банка России от 20 декабря 2016 г. N 176-И «О порядке и случаях проведения уполномоченными представителями (служащими) Банка России осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, и (или) ознакомления с деятельностью заемщика кредитной организации и (или) залогодателя»

Зарегистрировано в Минюсте РФ 13 февраля 2017 г.

Регистрационный N 45615

Настоящая Инструкция вступает в силу по истечении 10 дней после дня ее официального опубликования

Текст Инструкции опубликован на сайте Банка России (http://www.cbr.ru) 16 февраля 2017 г., в «Вестнике Банка России» от 22 февраля 2017 г. N 22

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Указание Банка России от 26 апреля 2021 г. N 5785-У

Изменения вступают в силу с 18 июня 2021 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Указание Банка России от 17 октября 2019 г. N 5292-У

Изменения вступают в силу с 5 января 2020 г.

Указание Банка России от 19 декабря 2018 г. N 5030-У

Изменения вступают в силу с 10 февраля 2019 г.

Указание Банка России от 16 ноября 2017 г. N 4609-У

Изменения вступают в силу с 25 декабря 2017 г.

Источник

176 инструкция банка россии

ВИАКАДЕМИЯ
Институт переподготовки
и бизнес-экосистема

  • Курсы по банковскому делу
  • Профессиональные банковские тесты
  • Бесплатные банковские тесты
  • Курсы для RPA-разработчиков
  • Курсы по IT и программированию
  • Курсы по экономике и менеджменту
  • Курсы по маркетингу
  • Курсы по HR и делопроизводству
  • Курсы по Soft skills
  • Курсы по управлению в гражданской авиации
  • Курсы по BIM проектированию
  • Курсы в сфере образования
  • Обучение ассистентов
  • Курсы киноискусства
  • Оплата обучения и услуг
  • Вход в учебный центр
  • Демо-версия курса
  • Способы оплаты
  • Как учиться
  • Виды выдаваемых документов об образовании и обучении
  • Онлайн-проверка документов об образовании
  • Отзывы наших слушателей
  • Интернет-магазин обложек
  • Все обложки
  • Обложки для дипломов
  • Бланки для документов об обучении
  • Доставка обложек
  • Отзывы покупателей
  • Интернет-магазин обложек
  • Все обложки
  • Обложки для дипломов
  • Бланки для документов об образовании
  • Доставка обложек
  • Отзывы покупателей
  • Счетчики банкнот
  • Детекторы банкнот
  • Сортировщики банкнот
  • Счетчики и сортировщики монет
  • Упаковщики Банкнот
  • Уход для всех типов волос
  • Уход за окрашенными волосами
  • Увлажняющие средства для волос
  • Питание и восстановление волос
  • Уход для придания объема волосам
  • Уход за волосами
  • Линия Profy Touch
  • Секреты профессионалов
  • CERAMED
  • LACTOMÉD
  • Тоника
  • AquaFruit
  • Mediclean
  • Лапочка
  • Milk Хорошее настроение
  • Письменные и чертежные принадлежности
  • Товары для художников
  • Детские товары
  • Чековые ленты
  • Альбомы для монет
  • Все виды страхования
  • Страхование автомобилей
  • Страхование имущества физических лиц
  • Страхование путешествующих
  • Страхование жизни и здоровья
  • Банковская библиотека
  • Нормативные акты для IT-сферы
  • Документы по делопроизводству
  • Нормативные документы в области образования
  • Контакты
  • Новости
  • Сведения об образовательном учреждении
  • Страница директора
  • Преподаватели
  • Наши партнеры
  • Новости партнеров
Читайте также:  Из чего состоит и в чем выпускается

БАНКОВСКАЯ БИБЛИОТЕКА

    Вы здесь:
  1. Главная
  2. БАНКОВСКАЯ БИБЛИОТЕКА
  3. 5. Регистрация банка, лицензирование, реорганизация. Финансовое оздоровление и ликвидация банков. Банковский надзор.
  4. Инструкция ЦБ РФ от 20.12.2016 № 176-И «О порядке и случаях проведения уполномоченными представителями (служащими) Банка России осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, и (или). »

Инструкция ЦБ РФ от 20.12.2016 № 176-И «О порядке и случаях проведения уполномоченными представителями (служащими) Банка России осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, и (или). »

176-И – устанавливает порядок и случаи проведения уполномоченными представителями (служащими) Банка России осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика-юрлица либо ИП проверяемой кредитной организации и/или деятельностью залогодателя-юрлица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, с выходом на место.

Официальные реквизиты нормативного акта:

Инструкция ЦБ РФ от 20.12.2016 № 176-И «О порядке и случаях проведения уполномоченными представителями (служащими) Банка России осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, и (или) ознакомления с деятельностью заемщика кредитной организации и (или) залогодателя»

Документы доступны только зарегистрированным пользователям.
Авторизуйтесь, чтобы бесплатно скачать документы в электронной библиотеке Института переподготовки и повышения квалификации ВИАКАДЕМИЯ.

Источник

Ответ ЦБ РФ на письмо АРБ «Финансирование капитального ремонта многоквартирных домов — новый рынок и новые возможности»

Исх. № 41-2-2-5/1657
от 12.09.2014

Департамент банковского регулирования
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

По протоколу круглого стола по теме
«Финансирование капитального ремонта многоквартирных домов —
новый рынок и новые возможности»

Уважаемый Гарегин Ашотович!

Департамент банковского регулирования совместно с Юридическим департаментом рассмотрел письмо Ассоциации российских банков о вопросах, сформированных по результатам круглого стола на тему «Финансирование капитального ремонта многоквартирных домов — новый рынок и новые возможности» и сообщает следующее.

1.1. О предложениях по разработке единых требований к процедуре открытия специального счета для формирования фонда капитального ремонта многоквартирного дома.

Специальный счет для формирования фонда капитального ремонта (далее — специальный счет) открывается в банке с учетом установленных Жилищным кодексом Российской Федерации (далее — ЖК РФ) особенностей открытия и закрытия специального счета. Статьей 175 ЖК РФ определяется перечень лиц, которые могут быть владельцами специального счета для формирования фонда капитального ремонта. Частью 1 статьи 176 ЖК РФ определены документы, на основании которых открываются специальные счета для формирования фонда капитального ремонта.

Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» содержит достаточные правила по открытию специальных банковских счетов (в том числе пункты 2.8 и 4.14), в связи с чем отсутствует необходимость дополнительного регулирования процедур открытия специального счета для формирования фонда капитального ремонта.

1.2.-1.5. В отношении обязанности банка при закрытии специального счета осуществлять проверку того, что денежные средства зачисляются на другой специальный счет, отмечаем следующее.

В Плане счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях предусмотрены балансовые счета второго порядка № 40604 «Специальный банковский счет регионального оператора» и № 40705 «Специальный банковский счет товариществ собственников жилья, жилищных кооперативов и иных специализированных потребительских кооперативов».

Таким образом, при перечислении денежных средств на специальный счет получателя средств, получатель средств может быть идентифицирован по реквизиту «Номер счета получателя средств», сформированного в соответствии с требованиями Положения Банка России от 16.07.2012 № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Что касается полномочий лиц на распоряжение денежными средствами, составляющими фонд капитального ремонта, отмечаем следующее.

ЖК РФ применительно к специальному счету устанавливает требования к владельцу указанного счета (ч. 1 ст. 176 ЖК РФ), а также к лицам, на счет которых может быть перечислен остаток денежных средств при закрытии специального счета (ч.4 ст. 176 ЖК РФ).

В этой связи полагаем, что применительно к специальному счету кредитная организация обязана обеспечить доступ к денежным средствам, составляющим фонд капитального ремонта, только для уполномоченных лиц.

Согласно пункту 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Таким образом, по нашему мнению, кредитная организация в целях управления регуляторным риском и правовым риском вправе осуществлять мероприятия по получению необходимой информации для проверки полномочий лиц, имеющих право распоряжения денежными средствами, составляющими фонд капитального ремонта, в целях открытия специального счета или перевода денежных средств при закрытии специального счета, которую оценивает самостоятельно.

1.6.-1.8. ЖК РФ непосредственно не предусмотрены последствия утраты кредитной организацией, в которой открыт специальный счет, соответствия требованиям части 2 статьи 176 ЖК РФ, в том числе, в части необходимости (отсутствия необходимости) закрыть специальный счет и перевести денежные средства, составляющие фонд капитального ремонта, в иную кредитную организацию.

Согласно пункту 4 статьи 859 ГК РФ основанием закрытия банковского счета является расторжение договора банковского счета. Особенности расторжения договора специального счета предусмотрены частями 3 и 5 статьи 176 ЖК РФ. При этом ЖК РФ не предусматривает иных оснований закрытия специальных счетов.

Полагаем, что установление последствий несоответствия кредитной организации, в которой открыт специальный счет, требованиям части 2 статьи 176 ЖК РФ может быть осуществлено только на уровне закона, учитывая отсутствие у Банка России полномочий по принятию нормативного акта в этой части.

2.1. Согласно статье 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 177 ЖК РФ установлено, что банк в порядке, установленном указанной статьей, банковскими правилами и договором специального счета, обязан обеспечивать соответствие осуществляемых операций по специальному счету требованиям ЖК РФ. Денежные средства, внесенные на специальный счет, используются на цели, указанные в статье 174 ЖК РФ. Операции по специальному счету, не предусмотренные частью 1 статьи 177, не допускаются (часть 2 статьи 177 ЖК РФ).

В этой связи исполнять поручения клиента на списание денежных средств, не предусмотренные режимом счета, кредитная организация не вправе.

Несмотря на то, что ЖК РФ предусматривает целевое расходование фонда капитального ремонта, специальной ответственности банка в случае, если средства со специального счета будут использованы нецелевым образом, в ЖК РФ не предусмотрено.

По общему правилу, сформулированному в пункте 1 статьи 866 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении поручения клиента банк плательщика несет ответственность в порядке, по основаниям и в размерах, которые предусмотрены Главой 25 ГК РФ.

Кроме того, частью 4 статьи 177 ЖК РФ предусмотрено, что операции по перечислению со специального счета денежных средств могут осуществляться банком по указанию владельца специального счета в адрес лиц, оказывающих услуги и (или) выполняющих работы по капитальному ремонту общего имущества в многоквартирном доме, при предоставлении определенных указанной частью документов.

Банк отказывает в выполнении распоряжения владельца специального счета о совершении соответствующей операции, в подтверждение которой не представлены документы, указанные в частях 4 и 5 статьи 177 (ч. 6 ст. 177 ЖК РФ).

Пунктом 1.1 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» установлено, что банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России.

В пункте 2.1 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» установлены основные процедуры приема к исполнению распоряжений. При этом банки могут дополнительно устанавливать, в том числе в договорах, иные процедуры приема к исполнению распоряжений, в том числе, в целях реализации требований статьи 177 ЖК РФ.

2.2.-2.3. Согласно статье 175 ЖК РФ владельцем специального счета может быть товарищество собственников жилья, жилищный кооператив или иной специализированный потребительский кооператив. Статьей 136 ЖК РФ установлено, что государственная регистрация товарищества собственников жилья осуществляется в соответствии с законодательством о государственной регистрации юридических лиц, статьей 140 установлено, что товарищество собственников жилья по решению общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме может быть преобразовано в жилищный или жилищно¬строительный кооператив. В соответствии с пунктом 3 статьи 50 ГК РФ потребительские кооперативы, к которым в том числе относятся жилищные и жилищно-строительные кооперативы, являются юридическими лицами — некоммерческими организациями.

Таким образом, с учетом статуса владельца специального счета требования Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» на специальные счета не распространяются.

ЖК РФ не предусмотрена функция Банка России по обеспечению сохранности накоплений граждан. Вместе с тем в части 2 статьи 176 ЖК РФ в целях обеспечения необходимого уровня надежности кредитной организации, в которой может открываться специальный счет для перечисления средств на проведение капитального ремонта многоквартирного дома, установлен критерий, ограничивающий круг таких банков, по величине их собственных средств (капитала) — в размере 20 миллиардов рублей.

Читайте также:  Инструкция для робот пылесоса сяоми

Банк России полагает, что исходя из приоритета сохранности средств, предназначенных для проведения капитального ремонта общего имущества в многоквартирных домах, критерий отбора банков, установленных в статье 176 ЖК РФ, является обоснованным и достаточным.

2.4. Разъяснение положений Федерального закона «Об исполнительном производстве» не относится к компетенции Банка России, определенной Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», вместе с тем, считаем возможным отметить следующее.

Анализ норм части 6 статьи 175 ЖК РФ и пункта 2 статьи 854 ГК РФ в системной связи позволяют сделать вывод, что не допускается списание денежных средств, находящихся на счете, в том числе без распоряжения клиента, когда такое списание законом определенно запрещено.

Соответственно при поступлении исполнительного документа об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на специальном счете, банк осуществляет проверку наличия оснований, указанных в части 6 статьи 175 ЖК РФ.

2.5. Специальный счет является одним из видов банковских счетов, открываемых на основании договора банковского счета, в связи с чем, к нему применяются соответствующие требования, установленные главой 45 ГК РФ.

Согласно статье 27 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения.

2.6.-2.7. Из пункта 7 статьи 177 ЖК РФ определенно следует непосредственная обязанность банка информировать любого собственника помещения в многоквартирном доме по его требованию о сумме зачисленных на специальный счет платежей, об остатке средств на специальном счете, о всех операциях по данному специальному счету.

Полагаем, что банк вправе самостоятельно определить порядок предоставления информации по специальному счету собственникам помещений в многоквартирном доме в целях надлежащего исполнения указанной обязанности (в том числе, в части передачи соответствующей информации надлежащему лицу с учетом требований ЖК РФ и соблюдением банковской тайны).

2.8.-2.12. ЖК РФ непосредственно не предусмотрена обязанность кредитной организации, в которой открыт специальный счет, осуществлять учет денежных средств, поступивших на него, в разрезе собственников помещений, за счет взносов которых на специальном счете осуществляется формирование фонда капитального ремонта.

Полагаем, что соответствующий учет денежных средств, поступивших в качестве взносов на капитальный ремонт, в разрезе собственников помещений, в том числе в целях обеспечения возможности исполнения требований части 2 статьи 174 ЖК РФ, может вестись владельцем соответствующего специального счета по аналогии, например, с ведением региональным оператором учета взносов на капитальный ремонт при формировании фонда капитального ремонта на счете (счетах) регионального оператора (ст. 183 ЖК РФ).

Отмечаем при этом, что в соответствии со статьей 36.1 ЖК РФ право собственника помещения в многоквартирном доме на долю денежных средств, находящихся на специальном счете, следует судьбе права собственности на такое помещение. При переходе права собственности на помещение в многоквартирном доме доля нового собственника такого помещения в праве на денежные средства, находящиеся на специальном счете, равна доле в праве на указанные денежные средства предшествующего собственника такого помещения.

2.13. Совершение операции по списанию комиссионного вознаграждения со специального счета в соответствии с условиями договора специального счета прямо предусматривается в пункте 6 части 1 статьи 177 ЖК РФ. При этом вид комиссионного вознаграждения, которое может быть списано со специального счета, ЖК РФ не устанавливает.

Вопросы, касающиеся взимания кредитными организациями с клиентов различного рода комиссий, нашли отражение в судебной практике. Так, согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4 Информационного письма от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Кроме того, в данном информационном письме указано, что «банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) . в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту». При этом под самостоятельной услугой понимается действие, создающее «для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект» (абзац 9 пункта 4).

2.14. В соответствии с пунктом 1.2 статьи 859 ГК РФ банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом. Одним из таких случаев является предусмотренное пунктом 5.2 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ) право кредитной организации расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Закон № 115-ФЗ.

Таким образом, по нашему мнению, нормы Закона № 115-ФЗ о расторжении договора банковского счета подлежат применению в отношении специальных счетов для формирования фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

Согласно абзацу второму пункта 1.2 статьи 859 ГК РФ со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 статьи 859 ГК РФ.

Частью 4 статьи 176 ЖК РФ установлено, что остаток денежных средств при закрытии специального счета перечисляется по заявлению владельца специального счета: 1) на счет регионального оператора в случае изменения способа формирования фонда капитального ремонта; 2) на другой специальный счет в случае замены владельца специального счета или кредитной организации на основании решения общего собрания собственников помещений в соответствующем многоквартирном доме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 859 ГК РФ в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого установлен в Указании Банка России от 15.07.2013 № 3026-У «О специальном счете в Банке России».

3.1.-3.2. Пункт 2 части 1 статьи 177 ЖК РФ непосредственно допускает возможность списания денежных средств со специального счета в счет погашения кредитов, займов, полученных на оплату услуг и (или) работ, указанных в части 1 статьи 174 ЖК РФ, уплату процентов за пользование такими кредитами, займами, оплату расходов на получение гарантий и поручительств по таким кредитам, займам. Списание денежных средств со специального счета в счет погашения займов, кредитов в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 177 ЖК РФ может осуществляться в рамках применяемых форм безналичных расчетов с учетом требований части 5 статьи 177 ЖК РФ. Оценка кредитного риска должна осуществляться на основании общих подходов, содержащихся в Положении Банка России от 26.03.2014 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

3.3. В соответствии со статьей 358.9 ГК РФ (часть первая) предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета (заключение с клиентом (залогодателем) договора залогового счета). Статьей 176 ЖК РФ в отношении специального счета не предусмотрена возможность заключения договора специального счета с элементами (условиями) договора залогового счета. Поскольку все особенности открытия специального счета установлены данной статьей, а ГК РФ не предусмотрен иной порядок залога прав по договору банковского счета, полагаем, что отсутствует возможность распространения на такой специальный счет режима залогового счета.

Источник

Основы защиты прав потребителей

Финансовые услуги

Размещен: 04.12.2020 г.

Порядок выдачи платежных карт. Особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами

Банковские карты во всем мире являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов. Наличные платежи уменьшаются в объемах с каждым годом. На территории Российской Федерации кредитные организации осуществляют выпуск и обращение банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у кредитной организации, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с кредитной организацией.

Гражданское законодательство РФ не содержит в себе специальных норм, регулирующих использование банковских карт. Основным нормативным правовым актом, регулирующим обращение банковских карт в России, является Положение Банка России от 24.12.2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее Положение).

Для корректного оборота банковских карт Банк России издал некоторое количество писем, восполнивших нормативное регулирование в полной мере:

письмо Банка России от 02.10.2009 года N 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт»;

письмо Банка России от 12.08.2010 года N 115-Т «Об идентификации физического лица при выдаче ему предоплаченной карты»;

письмо Банка России от 01.08.2011 года N 112-Т «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты»;

письмо Банка России от 02.06.2014 года N 104-Т «Об обеспечении бесперебойного осуществления переводов денежных средств с использованием платежных карт» и др.

Банковская карта — это платежная карта, которая является персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения физическими лицами, в том числе представителями юридических лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.

Кредитная организация — эмитент осуществляет выпуск, обращение и расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

Читайте также:  Пурифайер Ecotronic B70 U4L Синий WP 4000

Особенности осуществления кредитными организациями эмиссии банковских карт.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее — держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет выпуск расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет выпуск расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Платежная небанковская кредитная организация осуществляет выпуск предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Выпуск банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Выпуск расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять выпускбанковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Предоставляют данные услуги кредитные организации на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

Согласно требованиям ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» банки обязаны сообщать потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Из части 2 ст. 8 Закона следует также, что указанная информация должна предоставляться потребителю при заключении договора о предоставлении кредита. Данные требования Закона распространяются на отношения кредитных организаций с гражданами при предоставлении последним денежных средств по кредитным договорам ( параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), в том числе в случаях кредитования счетов с использованием банковских карт ( статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Внутрибанковские правила.

Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее — АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее — неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России;

другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;

порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Операции, совершаемые с использованием платежных карт

По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией — эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом). Также эмитентом предусмотрена возможность клиентов совершать операции по нескольким счетам с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией — эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации;

иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент имеет право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта — договора о карте. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей». В случае если клиент имеет намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то он может воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу.

Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

лимит предоставления овердрафта (увеличение лимита в кредит);

лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;

вид операции;

дата совершения операции;

сумма операции;

валюта операции;

сумма комиссионного вознаграждения;

код авторизации;

реквизиты платежной карты.

Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира, в случае если он составляется в кредитной организации и ее структурных подразделениях в помещении для совершения операций с ценностями, а также в организации почтовой связи, осуществляющей операции с использованием платежных карт в соответствии со ст. 18 Федерального закона от 17.07.1999 года N 176-ФЗ «О почтовой связи».

Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные внутрибанковскими правилами.

ПОТРЕБИТЕЛЮ ВАЖНО ПОМНИТЬ!

Основные сегменты в которых могут быть нарушены права потребителя финансовых услуг (банковских продуктов):

на стадии заключения договорных отношений с банком;

на стадии использования платежной карты;

на стадии «закрытия» платежной карты.

Платежная карта является собственностью банка, его инструментом. Соответственно если банк предлагает клиенту использование карт в процессе банковского обслуживания, в силу ч. 4 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» банк-эмитент принимает на себя риски, связанные с последствиями пользования клиентом такой услугой.

Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований Положени я Банка России от 24.12.2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» возложен на Банк России.

Знание вышеуказанных рекомендаций поможет гражданам более бдительно относиться к хранению и использованию банковской карты, а также снизить возможные риски при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров, работ и услуг, в том числе через сеть Интернет.

Источник